Un rêve pour beaucoup de familles : posséder sa propre maison avec un jardin. Un rêve souvent coûteux. Une fois acquise, il faut faire en sorte qu’il n’arrive rien à cette propriété. Malheureusement, on n’est jamais à l’abri d’une tempête qui arrache le toit, d’un dégât des eaux qui inonde la cave, ou pire, d’une inondation qui ravage toute la maison.
C’est pourquoi, il est essentiel pour tout propriétaire de se protéger contre de tels sinistres avec les assurances adéquates. Découvrons ensemble les assurances les plus importantes.
Les assurances indispensables
La Wohngebäudeversicherung (assurance habitation) est primordiale, et même obligatoire dans certains cas !
Il est important de bien comparer les différentes offres avant de souscrire une telle assurance, afin de trouver l’option la plus adaptée à ses besoins.
Les assurances les plus importantes sont celles qui protègent le propriétaire contre des conséquences financières désastreuses. L’assurance responsabilité civile, l’assurance habitation et la Wohngebäudeversicherung constituent le minimum.
L’assurance responsabilité civile
Elle intervient lorsqu’un tiers subit un dommage direct ou indirect "à cause de la propriété". Cela concerne aussi bien le terrain que la maison.
Par exemple, un arbre ou une branche d’arbre pourrait tomber sur la propriété du voisin et causer des dégâts (à sa maison ou à sa voiture).
Ou encore, le propriétaire n’a pas respecté son obligation de déneigement et d’épandage de sel, et un passant chute et réclame des dommages et intérêts pour le transport à l’hôpital ou d’autres frais. L’assurance prend également en charge les frais d’avocat et de justice, si l’affaire va jusqu’au tribunal.
L’assurance habitation
Cette assurance couvre tous les biens meubles de la maison. C’est-à-dire les meubles, objets de valeur, vêtements, appareils électroménagers.
Cette assurance est essentielle en cas de cambriolage, mais aussi en cas d’incendie, de dégât des eaux (rupture de canalisation) ou de vandalisme. Il est important de déterminer correctement le montant de la couverture. Si on se sous-assure pour économiser, on ne sera indemnisé qu’en partie en cas de sinistre.
La Wohngebäudeversicherung : obligatoire ou facultative ?
Cette assurance centrale protège la maison elle-même, et non le contenu. Elle couvre principalement :
- Les dégâts causés par le feu et l’eau,
- mais aussi les dommages causés par les éléments naturels (tempêtes, inondations…).
Elle ne couvre que les dommages subis par la maison elle-même. Le mobilier intérieur est couvert par l’assurance habitation, si vous en avez souscrit une.
Il est particulièrement important de souscrire une assurance de qualité et complète. Il faut savoir que les cotisations dépendent de différents facteurs tels que la taille et l’état de la maison, mais aussi de son emplacement. Si la maison est située dans une zone à risque, par exemple près de la mer et donc très exposée aux inondations, l’assurance peut même exclure explicitement la protection contre les dégâts des eaux !
Des modules supplémentaires peuvent être ajoutés à l’assurance, par exemple si des dépendances sont rattachées à la maison. On parle alors d’une assurance habitation combinée.
Elle comprend généralement une assurance incendie, une assurance dégâts des eaux et une assurance tempête et grêle. Il est important que l’assurance tempête couvre explicitement les arbres cassés ou déracinés !
Chaque assureur propose des options supplémentaires, telles que :
- Les dommages causés par la surtension (foudre)
- Le vandalisme
- L’assurance contre les catastrophes naturelles (glissement de terrain, tremblement de terre, affaissement de terrain, inondation, refoulement d’égouts, fortes pluies, submersion, pression de la neige, avalanche et éruption volcanique).
L’assurance incendie était d’ailleurs obligatoire dans certains Länder jusqu’en 1994. Des discussions sont en cours pour savoir s’il faut instaurer une assurance obligatoire contre les inondations, suite aux nombreux sinistres survenus ces dernières années.
Si vous louez votre bien immobilier, vous devrez peut-être prévoir d’autres assurances.
Les assurances pendant la construction
Un chantier est exposé aux mêmes dangers qu’une maison terminée. Il est particulièrement important pour les maîtres d’ouvrage de souscrire une assurance responsabilité civile du constructeur pour les dommages corporels, matériels et financiers qui peuvent survenir sur le chantier. Il faut aussi souscrire une assurance construction pour les dommages causés par la force majeure (par exemple, une tempête ou une inondation). Une assurance incendie du gros œuvre supplémentaire est nécessaire pour se protéger contre le feu.
L’assurance pendant le déménagement
Si la maison doit encore être remboursée
Rares sont ceux qui peuvent payer une propriété au comptant. Si vous devez rembourser votre bien immobilier pendant de nombreuses années, vous devez vous protéger contre tous les risques qui pourraient compromettre le remboursement.
Il faut également tenir compte du fait que l’acheteur pourrait devenir incapable de travailler ou, en cas de décès, laisser son conjoint avec une montagne de dettes. Dans ces cas, il est conseillé de souscrire une assurance solde restant dû, une assurance décès et une assurance invalidité professionnelle.
Autres assurances
D’autres assurances peuvent être importantes pour un propriétaire. Par exemple, une assurance protection juridique est toujours recommandée.
Si vous employez une aide ménagère, vous êtes même légalement tenu de l’inscrire à l’assurance accident et, si son salaire dépasse 450 euros par mois, à l’assurance retraite.
Si vous souhaitez protéger des installations de jardin importantes ou de nombreux appareils techniques, vous devriez vous renseigner sur une assurance pour la protection du jardin et de la technique. Il en va de même si votre propriété comporte de grands objets en verre (grandes baies vitrées, véranda, etc.). En effet, l’assurance habitation exclut généralement les dommages aux vitres, les dommages électriques aux plaques de cuisson vitrocéramiques (en cas de foudre) et le vol de vélos. Il convient de les inclure en option si nécessaire.
Si vous vous chauffez au fioul, vous devriez également vous assurer contre les dommages qui pourraient survenir sur la cuve à fioul. L’assurance responsabilité civile pour les dommages causés aux eaux est primordiale, au cas où la cuve à fioul se viderait. Dans ce cas, l’assurance prend en charge les dommages causés au sol et aux eaux souterraines.
Pour les propriétaires d’animaux, une assurance responsabilité civile pour les propriétaires d’animaux est souvent appropriée. En effet, si un animal de compagnie (chien, chat, cochon nain, etc.) se retrouve sur la route et provoque un accident, le propriétaire de l’animal doit en assumer la responsabilité. Ces problèmes ne concernent pas seulement les chiens ou les petits animaux. Les propriétaires de chevaux pourraient également être concernés.
Les animaux utilisés à des fins commerciales, comme les chevaux de course, sont exclus de l’assurance responsabilité civile pour les propriétaires d’animaux. Mais de nombreuses assurances offrent également une protection dans ces cas particuliers.
Cet article a été rédigé en collaboration avec le rédacteur externe Markus Klein.
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