Un toit au-dessus de sa tête, un jardin pour les enfants, c’est le rêve de beaucoup de familles. Un rêve souvent coûteux. Alors, une fois qu’on l’a, on veut le protéger. Malheureusement, on n’est jamais à l’abri : une tempête qui arrache le toit, un dégât des eaux qui inonde la cave… voire la maison entière.
C’est pourquoi, en tant que propriétaire, il est essentiel de se protéger avec les bonnes assurances. Voici les plus importantes.
Les assurances indispensables
En tête de liste, l’assurance habitation, parfois même obligatoire !
Pour bien choisir, comparez les offres. Vous trouverez des informations utiles sur des sites spécialisés.
L’objectif est de se prémunir contre les coups durs. L’assurance responsabilité civile, l’assurance habitation et l’assurance habitation sont un minimum.
Assurance responsabilité civile
Elle intervient lorsqu’un tiers subit un dommage direct ou indirect "à cause de votre propriété". Cela concerne le terrain et la maison.
Imaginez un arbre qui tombe sur le terrain du voisin et endommage sa maison ou sa voiture.
Ou si vous n’avez pas déneigé devant chez vous, qu’un passant chute et vous réclame des dommages et intérêts. L’assurance prend en charge les frais d’avocat et de justice si nécessaire.
Assurance habitation
Elle couvre tous les biens meubles de votre maison: meubles, objets de valeur, vêtements, appareils électroménagers. Elle est indispensable en cas de cambriolage, d’incendie, de dégât des eaux ou de vandalisme.
Attention à bien évaluer la valeur de vos biens. Si vous sous-estimez la somme assurée pour économiser, vous ne serez remboursé qu’en partie en cas de sinistre.
Assurance habitation : obligatoire ou facultative ?
C’est l’assurance qui protège la maison elle-même, pas son contenu. Elle couvre principalement :
- Les dégâts causés par le feu et l’eau,
- Mais aussi les catastrophes naturelles.
Elle ne prend en charge que les dommages subis par la structure du bâtiment. Vos meubles sont couverts par l’assurance habitation, si vous en avez une.
Il est crucial de choisir une assurance complète. Le montant des cotisations dépend de la taille et de l’état de la maison, mais aussi de son emplacement. Si votre maison est située dans une zone à risque, par exemple près de la mer avec un fort risque d’inondation, l’assurance peut refuser de couvrir les dégâts des eaux.
Vous pouvez ajouter des options, comme une assurance pour les dépendances. On parle alors d’assurance habitation combinée.
Elle comprend généralement une assurance incendie, une assurance dégâts des eaux et une assurance tempête et grêle. Vérifiez que l’assurance tempête couvre les arbres cassés ou déracinés !
Chaque assureur propose des options supplémentaires, comme :
- Les dommages causés par la foudre,
- Le vandalisme,
- L’assurance catastrophes naturelles contre les glissements de terrain, tremblements de terre, affaissements de terrain, inondations, refoulements d’égouts, fortes pluies, crues, avalanches et éruptions volcaniques.
Avant 1994, l’assurance incendie était obligatoire dans certaines régions. Des discussions sont en cours pour rendre obligatoire l’assurance contre les inondations, suite aux catastrophes survenues ces dernières années.
Si vous louez votre bien, vous devrez peut-être souscrire d’autres assurances.
Les assurances pendant la construction
Un chantier est aussi exposé aux risques qu’une maison finie. Les constructeurs doivent absolument souscrire une assurance responsabilité civile pour couvrir les dommages corporels, matériels et financiers qui pourraient survenir sur le chantier. Il faut aussi une assurance construction pour les dommages causés par les intempéries. Une assurance incendie spécifique est également nécessaire.
Assurance pendant le déménagement
Si vous avez encore un prêt immobilier à rembourser
Rares sont ceux qui peuvent payer leur maison comptant. Si vous avez un prêt sur le dos pendant de nombreuses années, protégez-vous contre tous les risques qui pourraient vous empêcher de rembourser.
Pensez à ce qui se passerait si vous deveniez invalide ou si vous décédiez, laissant votre conjoint(e) avec une montagne de dettes. Dans ces cas, une assurance solde restant dû, une assurance décès et une assurance invalidité sont fortement recommandées.
Autres assurances
D’autres assurances peuvent être utiles. Une assurance protection juridique est toujours une bonne idée.
Si vous employez une aide à domicile, vous êtes légalement obligé de l’affilier à l’assurance accidents du travail et à la caisse de retraite si elle gagne plus de 450 euros par mois.
Si vous avez un grand jardin ou beaucoup d’équipements techniques, pensez à une assurance spécifique pour protéger votre jardin et vos appareils. Idem si vous avez de grandes surfaces vitrées (baies vitrées, véranda…). L’assurance habitation exclut souvent les bris de glace, les dommages électriques sur les plaques de cuisson (en cas de foudre) et le vol de vélos. Pensez à les inclure en option.
Si vous vous chauffez au fioul, assurez-vous contre les dommages que pourrait causer une fuite de votre cuve. La responsabilité civile environnementale est essentielle pour couvrir les dégâts causés à la terre et aux nappes phréatiques.
Si vous avez des animaux, une assurance responsabilité civile animaux est indispensable. Si votre animal (chien, chat, cochon d’Inde…) cause un accident, vous devrez en assumer les conséquences financières. Ce problème ne concerne pas que les chiens et les petits animaux. Les propriétaires de chevaux peuvent aussi être concernés.
L’assurance responsabilité civile animaux ne couvre pas les animaux utilisés à des fins professionnelles, comme les chevaux de course. Mais de nombreuses assurances proposent des solutions pour ces cas particuliers.
Cet article a été rédigé en collaboration avec le rédacteur externe Markus Klein.
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