Après des années de hausses vertigineuses des primes et de difficultés de couverture, le marché de l’assurance habitation aux États-Unis montre des premiers signes de stabilisation, selon un nouveau rapport de l’agence d’assurance numérique Matic. Mais qu’en est-il au Québec, en Suisse ou en France ? L’accessibilité financière reste une préoccupation majeure, avec les événements climatiques, les franchises et le vieillissement des toitures jouant tous un rôle dans l’évolution du paysage actuel.
Ralentissement de la croissance des primes : Mirage ou réalité ?
Au milieu de l’année 2025, la prime annuelle moyenne pour les nouvelles polices d’assurance habitation s’élevait à 1 966 $ – une augmentation de 9,3 % par rapport à l’année précédente. Un chiffre qui fait froid dans le dos, mais est-ce une tendance mondiale ?
Cette augmentation est inférieure au bond de 18,8 % observé entre 2023 et 2024, ce qui suggère que le rythme des augmentations se modère. Toutefois, les primes ont augmenté de 45 % depuis 2022, tandis que la Couverture A, qui reflète la valeur assurée d’une maison, a augmenté de moins de 12 %.
Quand l’assurance pèse plus lourd que l’hypothèque…
Cet écart indique que les propriétaires paient plus pour une couverture relativement moindre. Matic rapporte que les coûts d’assurance consomment désormais une part croissante des paiements hypothécaires mensuels. Au Canada, en France et en Suisse, la situation est-elle différente ?
« Dans certains cas, les propriétaires consacrent désormais plus de la moitié de leur paiement hypothécaire mensuel à l’assurance et aux impôts », a déclaré Ben Madick, PDG et cofondateur de Matic. « Un nombre croissant de personnes constatent que la hausse des coûts d’assurance les empêche d’acheter une maison ou rend plus difficile la conservation de celle qu’elles possèdent. »
Les risques climatiques : Le grand méchant de l’assurance ?
Les phénomènes météorologiques extrêmes continuent de faire grimper les coûts. Alors que les risques côtiers comme les ouragans restent un facteur, les orages convectifs – y compris la grêle et les tornades – représentent désormais 70 % des pertes assurées mondiales, selon Matic. Ces tempêtes touchent-elles aussi nos régions ?
La « Tornado Alley » se déplace vers l’est, entraînant une activité tornadique accrue dans le Sud-Est et le Midwest. La hausse des températures et des niveaux d’humidité intensifie ces tempêtes, ce qui complique la capacité des assureurs à évaluer les risques à l’aide de modèles historiques.
Incendies, inondations : La double peine pour les primes ?
Les récents incendies de forêt en Californie et les importantes inondations au Texas et en Caroline du Nord ont également fait grimper les primes. Des États comme le Colorado, le Mississippi et la Géorgie connaissent également certaines des plus fortes augmentations en raison de risques locaux accrus.
Le rapport de Matic montre que la franchise moyenne d’assurance habitation a augmenté de 24,5 % entre 2024 et 2025, avec des augmentations plus importantes dans les régions sujettes aux tempêtes comme la Floride et le Texas. En France, les régions touchées par les inondations ont-elles subi le même sort ?
Franchises : Le détail qui change tout !
Les franchises fixes sont de plus en plus remplacées par des franchises basées sur un pourcentage – généralement de 1 % à 5 % de la valeur assurée – pour les dommages causés par le vent et la grêle. Entre 2018 et 2022, ces deux périls ont représenté 42 % de toutes les pertes assurées des habitations. En 2024, les orages convectifs ont causé 58 milliards de dollars de pertes aux États-Unis, la grêle étant responsable de la majeure partie des dommages.
Quand l’assurance retarde l’achat d’une maison…
Les problèmes d’assurance se répercutent sur le secteur hypothécaire. Matic a constaté que 64 % des prêteurs signalaient des retards ou des problèmes fréquents dus à l’assurance, souvent liés aux ratios d’endettement ou aux difficultés à obtenir une couverture en temps voulu.
« Nous entendons des prêteurs qui voient des clôtures échouer ou être retardées à cause des obstacles liés à l’assurance », a déclaré M. Madick. « Dans le marché actuel, l’assurance habitation n’est plus une case à cocher à la fin du processus. C’est une étape essentielle qui peut faire ou défaire un prêt, et les chefs de file hypothécaires qui prennent les devants sont beaucoup mieux placés pour aider leurs emprunteurs à réussir. »
L’âge de la toiture : Le nouveau critère qui fait trembler ?
L’état du toit devient un élément central de la souscription. En 2024, les assureurs ont versé près de 31 milliards de dollars de réclamations liées aux toits – une augmentation de 30 % par rapport à 2022. Votre toiture est-elle un gouffre financier en puissance ?
Matic a constaté que l’écart de prime entre les maisons dont les toits ont moins de cinq ans et celles dont les toits ont entre 11 et 15 ans est passé de 49 $ en 2022 à 155 $ en 2025. Une raison de plus pour investir dans l’entretien de sa maison ?
Drones, satellites et IA : La surveillance du toit est lancée !
Les assureurs s’éloignent de la couverture de remplacement complet pour les toits vieillissants, privilégiant la valeur réelle au comptant (VRC) ou les barèmes de paiement basés sur la dépréciation. Beaucoup utilisent également des drones, l’imagerie satellite et l’intelligence artificielle pour inspecter les toits de manière plus agressive et limiter l’exposition aux réclamations.
Tarifs douaniers : La facture se répercute sur l’assurance !
De nouveaux tarifs fédéraux sur des matériaux comme le cuivre, l’acier et l’aluminium ont également une incidence sur le marché. Matic note que 60 % des maisons ont signalé des augmentations de prix des fournisseurs en date d’avril 2025. Ces coûts de construction plus élevés se répercutent sur la hausse de la valeur des maisons et des primes d’assurance.
Malgré un certain ralentissement de la croissance des primes, Matic conclut que l’abordabilité et l’accès restent des problèmes non résolus. Pour les propriétaires, l’examen des franchises, la mise à jour des toits et l’examen d’autres options de couverture sont des stratégies de plus en plus essentielles pour gérer les coûts.
Quelques astuces pour maîtriser ses coûts d’assurance:
- Comparez les offres : Ne vous contentez pas de la première proposition.
- Augmentez vos franchises : Un risque calculé peut réduire vos primes.
- Regroupez vos assurances : Souvent synonyme de réductions.
- Entretenez votre propriété : Un toit en bon état, c’est moins de risques et potentiellement une prime plus basse.
Pour les résidents du Québec, n’hésitez pas à consulter le site de l’Autorité des marchés financiers pour plus d’informations et de conseils. Les Suisses peuvent se référer à la FINMA et les Français à l’ACPR.
