Si vous rêvez de devenir propriétaire et que vous vous demandez comment obtenir un financement immobilier solide, il est essentiel de comprendre des termes tels que prêt immobilier, apport personnel, capital emprunté, taux annuel effectif global (TAEG), période de fixation du taux d’intérêt et refinancement. Ce dernier terme est particulièrement important, souvent lié à la notion de renégociation de prêt.
Qu’est-ce que la période de fixation du taux d’intérêt ?
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, vous vous engagez à rembourser une somme d’argent sur plusieurs années. Pour vous protéger contre les fluctuations constantes des taux d’intérêt, vous convenez avec votre banque d’une période de fixation du taux d’intérêt.
Pendant cette période, qui peut varier de 5 à 30 ans, le taux d’intérêt reste fixe. Vous n’êtes donc pas affecté par les variations du marché. Cela vous offre une stabilité financière et vous permet de planifier votre budget en toute sérénité.
Cependant, cette situation change à l’approche de la fin de la période de fixation du taux. Il est alors temps de penser au refinancement de votre prêt. Votre banque est tenue de vous proposer une offre de refinancement au plus tard trois mois avant l’échéance, mais vous n’êtes pas obligé de l’accepter si les conditions ne vous conviennent pas.
Il est donc judicieux de commencer à comparer les offres de différentes banques le plus tôt possible. Soyez attentif aux éléments suivants :
- Niveau des taux d’intérêt (qui sert de base aux taux proposés)
- TAEG (taux annuel effectif global)
- Taux débiteur
- Durée de la période de fixation du taux
Le TAEG est un indicateur plus précis que le taux débiteur, car il prend en compte tous les frais liés au prêt. N’hésitez pas à simuler différents scénarios de durée de la nouvelle période de fixation du taux. Vous pouvez facilement effectuer ces comparaisons en ligne.
Refinancement par renégociation de prêt
Vous n’êtes pas obligé de rester dans la même banque jusqu’au remboursement complet de votre prêt immobilier. Si l’offre de refinancement de votre banque n’est pas intéressante, vous pouvez transférer votre dette restante à une autre banque proposant de meilleures conditions. Ce processus s’appelle la renégociation de prêt.
La renégociation de prêt présente plusieurs avantages. Par exemple, vous pouvez bénéficier d’une réduction de vos mensualités. Cela est possible si le taux d’intérêt appliqué à votre dette restante par la nouvelle banque est plus faible, ce qui entraîne une mensualité réduite.
La durée du prêt a également un impact. Plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles. Cependant, le taux d’intérêt peut être légèrement plus élevé, car la banque prête de l’argent sur une plus longue période. Pour savoir si une renégociation de prêt est financièrement intéressante, utilisez les calculateurs de financement disponibles en ligne.
Résiliation anticipée du contrat
Il existe une autre possibilité : si votre prêt immobilier a plus de dix ans, vous pouvez le résilier gratuitement après cette période, en respectant un préavis de six mois. La banque n’a pas le droit de vous facturer de pénalités de remboursement anticipé dans ce cas, conformément à l’article 489 du Code civil allemand (BGB).
Conseil :
Vérifiez attentivement les informations relatives au droit de rétractation qui vous ont été fournies lors de la signature du prêt. Si ces informations sont incorrectes, vous pouvez résilier votre prêt sans pénalités, même si la période de fixation du taux n’est pas terminée. Faites vérifier ces informations par un expert, comme un avocat spécialisé ou une association de consommateurs.
Regrouper plusieurs crédits
La recherche d’une offre intéressante de refinancement peut être l’occasion de faire le point sur vos finances. Si vous avez plusieurs crédits en cours, vous pouvez envisager de les regrouper en un seul prêt auprès de la nouvelle banque.
La nouvelle banque peut vous aider à déterminer le montant maximal de vos mensualités, ce qui réduit le risque de défaut de paiement. De plus, le regroupement de crédits simplifie la gestion de vos finances, car vous n’avez plus qu’une seule mensualité à payer. Cela vous offre une meilleure visibilité sur vos revenus et vos dépenses, ce qui renforce la sécurité de votre financement immobilier.
Risques liés au refinancement
Le principal risque lors du refinancement d’un prêt immobilier est que les taux d’intérêt soient plus élevés qu’au moment de la signature du contrat initial.
Pour éviter ce risque, il est conseillé de choisir une période de fixation du taux d’intérêt la plus longue possible et de fixer un taux de remboursement qui vous permette d’atteindre les 35 % recommandés par les experts pour le logement.
Un taux de remboursement initialement faible peut sembler avantageux, mais il peut entraîner des difficultés financières lors du refinancement si les taux d’intérêt ont augmenté. Malgré l’incertitude des marchés financiers, il est essentiel de planifier votre financement immobilier de manière prévisionnelle afin d’éviter les problèmes financiers.
